以中行和建行的股份制改造為標(biāo)志，我國(guó)銀行業(yè)改革在即將過(guò)去的２００４年邁出了具有重大意義的實(shí)質(zhì)性步伐。改革的推進(jìn)，正在使銀行業(yè)發(fā)生著脫胎換骨的變化，并將最終營(yíng)造一個(gè)健康而富有競(jìng)爭(zhēng)力的中國(guó)銀行體系。在即將到來(lái)的２００５年里，銀行業(yè)又將在哪些方面發(fā)生新變化？　 　?。型赓Y銀行將在更廣闊的領(lǐng)域展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng) 　　截至１１月末，在華外資銀行資產(chǎn)總額為６５９億美元，約占我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的１．８％，貸款余額３１５億美元，不良貸款率為１．３％。而且，由于公司治理和風(fēng)險(xiǎn)控制的先進(jìn)性，其不良資產(chǎn)率每個(gè)月都在降低。 　　根據(jù)加入世貿(mào)組織的承諾，到２００６年底，我國(guó)將對(duì)外資銀行取消所有的地域和客戶限制。在不斷開(kāi)放的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)作用下，我國(guó)銀行業(yè)正受到來(lái)自優(yōu)質(zhì)客戶和優(yōu)秀人才流失、優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)喪失等一系列難題的強(qiáng)烈沖擊。 　　中國(guó)社科院金融研究所專家指出，我國(guó)銀行業(yè)正是在與外資銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)中，服務(wù)質(zhì)量不斷提升，業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不斷提高，不良資產(chǎn)不斷下降，綜合實(shí)力進(jìn)一步增強(qiáng)。２００５年，隨著銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放的進(jìn)一步擴(kuò)大，外資銀行將憑借其完備的市場(chǎng)營(yíng)銷機(jī)制和巨大的資本實(shí)力等優(yōu)勢(shì)，與中資銀行展開(kāi)更加“短兵相接”的競(jìng)爭(zhēng)。 　　銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人日前表示，２００５年，我國(guó)將進(jìn)一步減少直至取消對(duì)外資銀行在客戶、業(yè)務(wù)和地域方面的限制，給外資銀行提供更大的發(fā)展空間。　 　?。瓏?guó)際戰(zhàn)略投資者將更廣泛進(jìn)入 　　自銀監(jiān)會(huì)去年１２月發(fā)布《境外金融機(jī)構(gòu)入股中資金融機(jī)構(gòu)管理辦法》之后，已有９家股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行獲準(zhǔn)吸收境外投資者入股。興業(yè)銀行率先引入國(guó)際金融公司等３家外資股東，共同持有興業(yè)銀行略低于２５％的股權(quán)，直逼外資持股上限；民生銀行高調(diào)表示要成為國(guó)際資本市場(chǎng)的家族成員；西安市商業(yè)銀行獲準(zhǔn)引入加拿大豐業(yè)銀行股權(quán)，成為第一家接受外資參股的西部地區(qū)銀行；匯豐銀行持有交通銀行１９．９％股份，成為交通銀行第二大股東。 　　具有雄厚實(shí)力的國(guó)際戰(zhàn)略投資者的進(jìn)入，一方面有利于推進(jìn)股份制商業(yè)銀行逐步實(shí)現(xiàn)股權(quán)多元化，形成良好的公司治理結(jié)構(gòu)；更重要的是有利于引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和金融創(chuàng)新方式，提高股份制商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力和創(chuàng)新能力，在更大程度上強(qiáng)化商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。 　　銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，我國(guó)將積極推動(dòng)中外資銀行的緊密合作，為更多的國(guó)際戰(zhàn)略投資者的進(jìn)入創(chuàng)造良好條件。 　　－－公司治理水平的提高將成為改革的主要追逐目標(biāo) 　　公司法人治理結(jié)構(gòu)改革既是國(guó)有商業(yè)銀行改革的重點(diǎn)，又是改革的難點(diǎn)。業(yè)內(nèi)權(quán)威人士認(rèn)為，在我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)全面開(kāi)放之前，如果不能通過(guò)公司法人治理結(jié)構(gòu)的改革，從根本上轉(zhuǎn)換銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，中外資銀行之間的差距將進(jìn)一步擴(kuò)大，其后果不僅是國(guó)有商業(yè)銀行將受到巨大沖擊，整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康持續(xù)發(fā)展都將會(huì)受到影響。 　　目前，中行、建行兩家試點(diǎn)銀行正按照公司法人治理結(jié)構(gòu)改革的要求全面推進(jìn)有關(guān)改革，兩家銀行均已根據(jù)國(guó)際慣例設(shè)立了股份公司內(nèi)設(shè)組織機(jī)構(gòu)，引入部分國(guó)際知名銀行家作為獨(dú)立董事，并積極著手面向全球招聘專業(yè)化高級(jí)管理人員；依據(jù)國(guó)際銀行業(yè)的先進(jìn)做法對(duì)戰(zhàn)略規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理、人事激勵(lì)等方面進(jìn)行了改革。 　　銀監(jiān)會(huì)主席劉明康說(shuō)，公司法人治理結(jié)構(gòu)改革和運(yùn)行，不但要“形似”，更要“神似”。國(guó)有商業(yè)銀行在改進(jìn)公司治理方面已經(jīng)取得了初步成效，但必須清醒認(rèn)識(shí)到，公司治理的完善要經(jīng)歷一個(gè)較為漫長(zhǎng)的、痛苦的“再造”和“重生”過(guò)程。在即將到來(lái)的２００５年，公司治理水平的提高，無(wú)疑將成為銀行業(yè)改革的主要追逐目標(biāo)之一。 　?。放坪褪袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力將更強(qiáng) 　　截至１１月末，全國(guó)共有各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人近３．５萬(wàn)家，資產(chǎn)總額突破３０萬(wàn)億元人民幣。但現(xiàn)行銀行業(yè)脫胎于傳統(tǒng)體制下政府主導(dǎo)型的銀行體制，帶有濃厚的行政色彩，存在經(jīng)營(yíng)目標(biāo)多元、激勵(lì)約束機(jī)制缺乏、經(jīng)營(yíng)效益不高等問(wèn)題，與真正市場(chǎng)化的貨幣金融企業(yè)相比仍相差甚遠(yuǎn)。 　　股份制商業(yè)銀行的改革和發(fā)展目標(biāo)是：以完善商業(yè)銀行公司治理為中心，抓住內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制和提高資產(chǎn)質(zhì)量?jī)蓚€(gè)主要環(huán)節(jié)，培養(yǎng)一批具有知名品牌和較強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的精品銀行。 　　改革的推進(jìn)帶來(lái)了巨大變化。全國(guó)主要商業(yè)銀行的資本充足率在今年前三個(gè)季度里提高了２．２３個(gè)百分點(diǎn)，資本充足率達(dá)到國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的銀行從８家上升到１５家，到年底，還將有６家銀行的資本充足率達(dá)到國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，從而使得達(dá)標(biāo)銀行的資產(chǎn)占應(yīng)達(dá)標(biāo)銀行的資產(chǎn)比例提高到４４．８％。 　　銀監(jiān)會(huì)主席劉明康說(shuō)，銀行業(yè)不斷走向健康和強(qiáng)大，得益于中央政府對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)深化改革的決心和良好的政策引導(dǎo)。按照這個(gè)趨勢(shì)，中國(guó)商業(yè)銀行的品牌和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力將在２００５年變得更強(qiáng)。 　?。嚆y行的改革將邁出實(shí)質(zhì)性步伐 　　國(guó)有商業(yè)銀行改革及其成效，在國(guó)內(nèi)外獲得積極反響。標(biāo)準(zhǔn)普爾日前發(fā)布亞太地區(qū)銀行業(yè)務(wù)報(bào)告，把我國(guó)銀行評(píng)級(jí)由穩(wěn)定調(diào)整為正面，其他國(guó)際評(píng)級(jí)公司也普遍調(diào)升了對(duì)我國(guó)銀行的評(píng)級(jí)?！? 　　其他國(guó)有商業(yè)銀行正在對(duì)未來(lái)改革的整體方案進(jìn)行抓緊論證、精心規(guī)劃和設(shè)計(jì)。工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始啟動(dòng)大量的改革前期準(zhǔn)備工作和實(shí)際推進(jìn)工作，加大了內(nèi)部稽核體制改革和內(nèi)部審計(jì)的力度，認(rèn)真改善和完善內(nèi)部控制體系和信貸管理決策系統(tǒng)，并在減員增效、合理精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)方面做了不懈的努力。銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)向工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行派出了現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管組，部署開(kāi)展財(cái)務(wù)重組和不良資產(chǎn)處置，并督促落實(shí)對(duì)不良貸款責(zé)任人的責(zé)任追究和案件查處工作。銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人稱，國(guó)有商業(yè)銀行雖然有個(gè)體的差異性，但改革是必然的，重組的前提也是明顯的。這些改革的實(shí)際行動(dòng)和熱身運(yùn)動(dòng)，對(duì)正式實(shí)施有關(guān)改革方案非常有益?！? 　　其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)改革正在積極有序推進(jìn)，城市商業(yè)銀行聯(lián)合、兼并、重組和開(kāi)放的步伐加快，信息披露和透明度建設(shè)有了新的突破。隨著第二批２１個(gè)?。▍^(qū)、市）改革試點(diǎn)的全面啟動(dòng)，２００５年，我國(guó)深化農(nóng)村信用社的改革也將取得新進(jìn)展?！? 　　－－消費(fèi)者將最終成為銀行業(yè)改革開(kāi)放的最大受益者 　　截至１１月底，外資銀行已在我國(guó)設(shè)立了２００多家營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)，獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的在華外資銀行機(jī)構(gòu)達(dá)到１０５家，其中６１家獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)中資企業(yè)人民幣業(yè)務(wù)，１３家獲準(zhǔn)在華開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，２４家獲準(zhǔn)開(kāi)辦衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)，５家獲準(zhǔn)開(kāi)辦ＱＦＩＩ托管業(yè)務(wù)等。外資銀行的不斷深入，在把我國(guó)銀行業(yè)的改革開(kāi)放逼到“生死邊緣”的同時(shí)，也使老百姓切實(shí)享受到了更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。 　　隨著上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司的正式開(kāi)業(yè)，目前我國(guó)已批準(zhǔn)４家外資汽車金融公司開(kāi)業(yè)或籌建，并且還將批準(zhǔn)更多的汽車金融公司。他們除了對(duì)汽車批發(fā)商和個(gè)人汽車消費(fèi)貸款可以進(jìn)行融資以外，還帶來(lái)了很多新的理念、新的服務(wù)和新的產(chǎn)品，比如可以對(duì)汽車零部件和二手車進(jìn)行金融服務(wù)等。 　　外資銀行的不斷發(fā)展，為滿足日益增長(zhǎng)的國(guó)內(nèi)消費(fèi)者的金融需求展示了一個(gè)更加寬廣的平臺(tái)。目前，外資銀行在法規(guī)規(guī)定的１２項(xiàng)基本業(yè)務(wù)范圍內(nèi)已經(jīng)可以向我國(guó)市場(chǎng)投放１００多個(gè)品種的產(chǎn)品和服務(wù)，相當(dāng)于原來(lái)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行投放服務(wù)品種的３倍以上。消費(fèi)者將最終成為銀行業(yè)改革開(kāi)放的最大受益者。